העולם הפיננסי במאה ה-21 הוא עולם משוכלל במיוחד, שמציע לנו מגוון רחב מאוד של אפשרויות. בפרט, ניתן למצוא הצעות רבות לסיוע ברכישת כלי רכב, דירות ועוד מוצרים או שירותים שהעלות שלהם גבוהה ומחייבת פתרונות מימון חכמים. אחת האופציות הנפוצות היא הלוואת בלון. במדריך מפורט זה תוכלו לקרוא מה מיוחד בה, באילו מקרים היא משתלמת, מתי כדאי לבקש הלוואת בלון לדירה, על מה חשוב להקפיד כשלוקחים אותה, מהי תקופת ההחזר האפשרית ועוד מידע מקיף אודות הלוואה זו.
מהי הלוואת בלון ומהם הסוגים השונים שלה?
המאפיין הבולט של הלוואות בלון – שנקראות גם הלוואות גישור וכן הלוואות בולט – הוא שהלווים נדרשים להחזיר את הכסף שקיבלו רק בתום תקופת ההחזר שנקבעה.
בחלק מהמקרים, הלווים משלמים לגוף המלווה את הריבית באופן שוטף, מדי חודש, ואת הקרן עצמה מחזירים בבת-אחת לאחר שהסתיימה תקופת ההלוואה. במקרים אחרים אין שום תשלום חודשי, וגם הריבית מצטברת לאורך הזמן ומוחזרת ביחד עם הקרן – בתום התקופה. הסוג הראשון נקרא בלון מלא (או בולט מלא / גישור מלא) והסוג השני נקרא בלון חלקי (או הלוואת בולט חלקית / הלוואת גישור חלקית).
חישוב הלוואת בלון
הדרך הטובה ביותר להבין כיצד מתבצעים ההחזרים עבור הלוואת בלון היא באמצעות דוגמה – למשל הלוואה של 250,000 ש"ח לתקופה של שנתיים, ובריבית של 5%.
במסלול הראשון – זה שבו הריבית כן משולמת לאורך תקופת ההלוואה – ישנו החזר על הריבית בגובה 1,041 ש"ח, שאותו תשלמו מדי חודש במשך 24 חודשים. לאחר אותן שנתיים תשלמו עוד 250,000 ש"ח – הסכום שמהווה את הקרן. החזרי הריבית מצטברים לכדי 25,000 ש"ח בסך הכל, ובתוספת החזר הקרן תשלמו לגוף המלווה 275,000 ש"ח בתמורה לאותם 250,000 ש"ח שקיבלתם.
במסלול השני לאורך 24 החודשים לא תשלמו ולו שקל אחד. לאחר שנתיים תידרשו לשלם הן את הקרן בסך 250,000 ש"ח והן ריבית בסך 25,625 ש"ח, ובסך הכל 275,625 ש"ח. במקרה זה עלות ההלוואה מעט גבוהה יותר כי הריבית הצטברה לאורך התקופה. באופן טבעי, חישוב הלוואת בלון שבה תקופת ההחזר ארוכה יותר ו/או הריבית גבוהה יותר יוביל גם להפרש גבוה יותר מבחינת העלויות – ולכן חשוב לבחור באופן מושכל בין האופציה של בלון חלקי לבין האופציה של בלון מלא.
באילו מקרים הלוואות בלון הן אופציה משתלמת?
כמו כל מוצר פיננסי או פתרון מימון – ניכיון שיקים, משכנתא, הלוואה "רגילה", קנייה במספר רב של תשלומים וכו' – גם הלוואות בלון הן אופציה שחשוב לבחון בקפידה.
מצד אחד, העובדה שאין צורך לשלם סכומי כסף גבוהים מדי חודש, ולפעמים אף לא לשלם ולו שקל אחד לאורך תקופת ההחזר, מהווהכמובן פיתוי משמעותי. האפשרות לרכוש למשל רכב חדש מבלי להכביד על התקציב החודשי ולצמצם את ההוצאות השוטפות קוסמת באופן טבעי לרבים, ולכן גם האטרקטיביות של הלוואת בלון.
מצד שני, בגלל העובדה הנ"ל, הריבית על הלוואות מסוג זה תהיה גבוהה מהרגיל, ולכן כשמבצעים חישוב השוואת בלון מגלים שהעלות שלה גם כן גבוהה מהרגיל. עוד שיקול שחובה לקחת בחשבון הוא יכולת ההחזר בתום התקופה. אם אתם יודעים בוודאות שתוכלו להחזיר את ההלוואה, למשל על בסיס חיסכון שיגיע לקו הסיום, קרן השתלמות שאפשר יהיה לפתוח, צ'ק בנקאי שמועד הפדיון שלו יחול בעוד מספר חודשים, ירושה שבנקודת הזמן הנוכחית לא ניתנת למימוש עקב קושי בירוקרטי וכו' – אין סיבה לדאגה.
הלוואת בלון לדירה
אחד השימושים הנפוצים ביותר של הלוואת בלון הוא במסגרת קניית בית, ובפרט כשמדובר על משפרי דיור.
מי שמוכר נכס קיים לטובת דירה חדשה ומשודרגת מן הסתם משתמש בכספי המכירה כדי לממן את הקנייה. עם זאת, יש לקחת בחשבון כי ישנם מצבים שבהם המכירה מתעכבת – למשל אם שוק הנדל"ן מדשדש והסכום שניתן לקבל עבור הדירה הקיימת נמוך מאוד. במקרים אלה, הלוואת בלון לדירה מקנה מרווח נשימה יקר ערך – כשכמובן חשוב לקחת בחשבון גם את עלות ההלוואה.
עוד יתרון הוא שבתקופת המעבר, בה בדרך כלל יש הוצאות גבוהות (רכישת רהיטים נחוצים, ההובלה וכו'), אין לכם החזרים על ההלוואה. חשוב להדגיש כי הלוואת בלון לדירה אינה משכנתא, ואי אפשר לשעבד תמורתה את הנכס הנרכש.
הלוואת בלון לרכב חדש
גם מי שאין ברשותו סכום כסף גבוה נגיש למימוש מיידי יכול להגיע בעזרת הלוואת בלון לרכב חדש ואיכותי – ולשלם את שוויו רק לאחר שנה, שנתיים או אפילו יותר. הריבית על הלוואה זו עשויה להיות קבועה, צמודה למדד או צמודה לפריים, ולכן נדרשת התעמקות מסוימת בשערי הריביות ובתחזיות לעתיד.
הלוואת בלון לרכב חדש מוצעת הן ע"י חברות מימון, הן ע"י יבואניות רכב גדולות והן ע"י חברות ליסינג. כדאי לקבל ייעוץ מקצועי של מומחים אובייקטיביים כדי לאתר את ההצעה המשתלמת ביותר.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא הלוואות בלון
מה זה הלוואת בלון?
הלוואת בלון היא הלוואה שמאפשרת ללווה להחזיר אותה בתום התקופה, בתוספת ריבית, וללא תשלום חודשי קבוע של החזר.
למי מתאימות הלוואות בלון?
הלוואות בלון הן פתרון מצוין לכל מי שזקוק לכסף מיידי ומעדיף לדחות את ההחזר. עם זאת, העלות שלהן היא לעיתים גבוהה, ולכן חשוב להתנהל באופן מושכל.
לאיזה פרק זמן ניתנות הלוואות בלון?
הלוואת בלון לרכישת דירה ניתנת לרוב לתקופה של עד שנתיים. הלוואת בלון לרכב חדש אפשר לקבל גם לפרק זמן של 36 חודשים. באופן עקרוני, ניתן למצוא הלוואות מסוג זה גם לתקופות ארוכות יותר, בכפוף לתנאים הספציפיים של כל גוף פיננסי, לרוב בריבית גבוהה יחסית.
מה ההבדל בין הלוואות בלון מלא להלוואות בלון חלקי?
הלוואת בלון מלא היא הלוואה שמוחזרת במלואה רק בתום התקופה, ובמהלכה לא משלמים בכלל. בהלוואות בלון חלקי ישנם החזרים חודשיים של הריבית, והקרן מוחזרת בתום התקופה.
מה ההבדל בין הלוואת בלון לבין הלוואת גרייס?
הלוואת גרייס היא הלוואה שניתן להתחיל להחזיר רק לאחר פרק זמן מסוים – לרוב חצי שנה או שנה. החל מאותה נקודת זמן, ישנם החזרים חודשיים, הן על הקרן והן על הריבית. הלוואות בלון לעומת זאת מוחזרות רק בתום התקופה.
מתי כדאי לקחת הלוואת בלון לדירה?
הלוואת בלון לדירה היא אופציה רלוונטית בעיקר כשמוכרים נכס קיים. במקרה כזה, הכסף מההלוואה נועד לגשר על פרק הזמן שבין קניית הדירה החדשה לבין מכירת זו הקיימת.
האם הלוואות בלון לרכישת מכונית חדשה באמת משתלמות?
ישנם מצבים שבהם בזכות האופציה הזו אפשר להגיע לרכב איכותי מאוד, אבל ישנם גם מצבים שבהם עלות המכונית מזנקת במידה משמעותית בגלל התנפחות ההלוואה. בכל מקרה, חישוב הלוואת בלון והשוואתה לאפשרויות מימון אחרות הן פעולות שמחייבות בקיאות וניסיון, ולכן כדי להיעזר בייעוץ אובייקטיבי של מומחים בתחום.
