הפקדת צ'ק דחוי או ניכיון צ'קים – מה עדיף?

גם ב-2020, צ'קים הם עדיין אמצעי תשלום נפוץ מאוד,  בפרט במגזר העסקי. הסכומים המשולמים באמצעות ההמחאות מצטברים לכטריליון ש"ח בשנה (כלומר 1,000 מיליארדים!), כשמדי חודש נרשמים כ-10 מיליון צ'קים בישראל. עוד כדאי לדעת שמאז כניסתו לתוקף של חוק המזומן, שנועד להגביל את אפשרויות השימוש בכסף פיזי, מסתמנת מגמה של עלייה בשימוש בהמחאות. עבור הלקוחות מדובר בצורת תשלום נוחה, שמאפשרת בין השאר לדחות את מועד יציאת הכסף מחשבון הבנק שלהם. עם זאת, מבחינת בעלי עסקים רבים, שנאלצים לקבל תמורה לשירותים ומוצרים גם בדרך זו על-מנת לא להפסיד לקוחות, יש לכך מחיר בלתי מבוטל. העלות והסיכונים (שיפורטו בהמשך) מייצרים דילמה: מה עדיף, להשתמש בשירות ניכיון צ'קים או להפקיד מיד את הצ'קים הדחויים.

בעמוד זה תמצאו פירוט של היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאופציות, כך שתוכלו לקבל החלטות מושכלות המותאמות למאפיינים הספצפיים של הפעילות העסקית שלכם.

כמה עולה הפקדת צ'ק דחוי והאם היא כדאית?

עלות הפקדת צ'ק דחוי ברוב הבנקים המסחריים הגדולים, נכון לראשית 2020, היא 12 ש"ח עבור כל המחאה. הפקדה בערוצים הדיגיטליים מוזילה את המחיר ב-50%, אבל גם כך העמלות שגובה הבנק עבור השירות עלולות להצטבר לסכומים בלתי מבוטלים – ובפרט עבור עסקים שמקבלים מספר רב של צ'קים דחויים.

כמובן שלרשות אותם בעלי עסקים עומדת גם האופציה של המתנה עד למועד שבו כל המחאה הופכת לתקפה. במצב כזה, מחיר ההפקדה של כל צ'ק יהיה נמוך יותר. כמו כן, ישנה אפשרות להפקיד עד 20 צ'קים במחיר של פעולה אחת בעובר ושב. החיסרון העיקרי של ההמתנה עד להפקדת הצ'קים הוא הצורך לשמור על ההמחאות גם מפני סכנת שריפה, גם מפני גניבות וגם מפני אובדן. עוד מינוס הוא הצורך להקדיש זמן יקר למעקב אחרי כל הצ'קים הדחויים כדי לא לשכוח להפקיד אותם במועד.

היתרונות של ניכיון צ'קים

כמו הפקדת צ'ק דחוי, גם ניכיון שיקים הוא שירות שיש לו עלות, ואפילו גבוהה יותר. עם זאת, בחירה באופציה הזו תאפשר לכם להשתמש בכסף באופן מיידי.

המהות של ניכיון צ'קים היא למעשה מכירת ההמחאה הדחויה – למי שמוכן לקנות אותה מכם (לרוב, חברות ניכיון שיקים). עסקה זו כרוכה בעמלה מסוימת, שנקבעת בהתאם לגובה הצ'ק, מרווח הזמן שבין מועד הניכיון למועד הפירעון של הצ'ק ופרמטרים נוספים.

בנוסף ליתרון הראשון – כאמור קבלת התמורה עבור המוצר או השירות שמכרתם (בניכוי העמלה) כבר עכשיו ולא בעוד חודש, חודשיים, 90 ימים ולפעמים אפילו יותר – ישנו עוד יתרון משמעותי להעדפת ניכיון צ'ק: שקט נפשי מוחלט וחיסכון בזמן. השקט הנפשי מושג גם בזכות נטרול המתח האם ההמחאה תכובד או לא (מן הסתם גם הפקדת צ'ק דחוי לא מבטיחה כיסוי שלו) וגם בזכות העובדה שאין סכנה להיעלמותו (עקב גניבה, שריפה וכו').

למי כדאי לבצע הפקדת צ'ק דחוי ולמי כדאי ניכיון שיקים?

הפקדת צ'ק דחוי מתאימה לבעלי עסקים שמוכנים להמתין גם פרקי זמן משמעותיים עד לכניסת הכסף לחשבון הבנק שלהם, מוכנים לשלם את העמלה היחסית גבוהה ומוכנים גם לקחת את הסיכון שבסופו של דבר הצ'ק כלל לא יכובד.

ניכיון צ'קים הוא שירות רלוונטי במיוחד במצבים שבהם יש צורך דחוף בכסף. כך למשל כשישנה בעיה בתזרים המזומנים, ובפרט אם היא עלולה לשבש את הפעילות השוטפת. גם כשתמורת הצ'ק אמורה לשמש למטרת ניצול הזדמנות אטרקטיבית, כדאי לשקול לנכות אותו. עוד כדאי לדעת שמדובר בשירות יעיל במיוחד בזכות הניסיון הרב והמיומנות הגבוהה של אולסורס, כולל אפשרות לקבל את הכסף תוך שעה!