מה אומר החוק על ניכיון שיקים, איפה לעשות וממה להיזהר?

ניכיון שיקים מסחריים, וגם פרטיים, הוא פעולה נפוצה למדי ורבת תועלת עבור עסקים רבים. באופן טבעי, כל מי ששוקל לנכות צ'ק מבקש לוודא שהפעולה מתבצעת באופן חוקי ובטוח מבחינתו. בהתאם לכך, עולה השאלה האם יש חוק ניכיון שיקים ובאופן כללי מה קבע המחוקק לגבי מתן שירות זה. התשובה היא שאין חוק ספציפי, אבל כן יש התייחסות משמעותית במסגרת חוקים ותקנות – ובעמוד זה תמצאו מידע עדכני ומקיף בנושא.

האם יש צורך בחקיקת חוק ניכיון שיקים?

לא.

הסיבה לכך שאין צורך בחוק ספציפי היא שישנם חוקים אחרים שמסדירים את הפעולה של ניכיון שיקים. ראשית, ישנו חוק שיקים ללא כיסוי משנת 1981 שעוסק באופן כללי בהמחאות, ובפרט בכאלה שעלולות להתגלות כבעייתיות. כמו כן, ישנו חוק אשראי הוגן משנת 1993 – שמוכר גם בשם הארוך יותר, הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות – ולפי פסיקות שונות של בתי משפט לאורך השנים הוא תקף גם לגבי ניכיון שיקים.

מה קובע החוק לגבי ניכיון צ'קים?

החוק החשוב הוא חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, שנחקק ב-1993 ועודכן באופן משמעותי ב-2017. לפי אותו חוק ניכיון שיקים הוא כמובן פעולה לגיטימית לחלוטין, כשהתנאי הבסיסי הוא שנותן השירות הוא תאגיד בנקאי או בעל רישיון מתאים. מי שמנפיק רישיונות לבצע פריטת שיקים דחויים – כלומר קבלת צ'ק שמועד פרעונו טרם הגיע ומתן מזומן בהתאם לגובה ההמחאה (בניכוי עמלה כמובן) – הוא משרד האוצר.

בהתאם, הדבר הראשון שחובה לוודא כשמבקשים לנכות צ'קים הוא קיומו של רישיון בתוקף. עסק ללא רישיון כזה מתנהל בניגוד לחוק, ואם תבחרו בו לצורך ניכיון השיקים שלכם אתם עלולים להיות חשופים לסיכונים מיותרים!

האם מבחינת החוק ניכיון שיקים אפשרי בכל תנאי?

זו סוגיה מורכבת, כשבכל מקרה מעבר ללשון החוק ישנם כמובן גם שיקולים כלכליים משמעותיים.

ראשית, ישנו קושי ממשי לבצע ניכיון שיקים פרטיים למוטב בלבד, כלומר כאלה שהסחירות שלהם מוגבלת. שנית, אם העסק קיבל את הצ'ק מאדם שחשבון הבנק שלו מוגבל, ישנה סבירות גבוהה לאי כיבוד ההמחאה, ולכן הגופים שמציעים את שירותי הניכיון עשויים לסרב לבצע את העסקה במקרה שכזה.

בנוסף, ישנם חילוקי דעות לגבי העלות המירבית של השירות. חוק הלוואות חוץ בנקאיות ("חוק אשראי הוגן") מגביל מאז שנת 2017 את הריבית המקסימלית ל-15% ועוד הריבית של בנק ישראל כשמדובר על הלוואה לפרק זמן של יותר מ-3 חודשים, ול-20% ועוד הריבית של בנק ישראל (שנכון ליוני 2020 עומדת על 1.6%). כאמור, ישנן פסיקות של בתי משפט לפיהן מבחינת אותו ניכיון שיקים זהה להלוואה, ומצד שני איגוד נותני השירותים הפיננסיים טוען כי הגבלה שכזו הופכת את השירות לבלתי משתלם ובעצם בלתי אפשרי. עוד כדאי לציין בהקשר זה כי החוק מאפשר לשר המשפטים, על בסיס התייעצות עם נגיד בנק ישראל ושר האוצר, לפטור שירותים מסוימים ממגבלת הריבית המירבית.

איך להבטיח תנאים אטרקטיביים במיוחד?

על-מנת להפוך צ'ק דחוי לכסף מזומן בקלות ובמהירות, ובעלות משתלמת, מומלץ לעבוד מול חברה ותיקה ואמינה – אולסורס מספקת שירותים פיננסיים במשך למעלה מ-10 שנים, ובזכות הניסיון והידע המקצועי הרב שהצטבר אצלנו, ניתן לבצע דרכנו ניכיון צ'קים במחירים תחרותיים במיוחד.

אנחנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים ולקבל הצעה כדאית.