חוק שיקים ללא כיסוי – מה אומרות התקנות על שיקים ללא כיסוי?

אנחנו אמנם בעיצומו של עידן דיגיטלי, ורגע לפני שגם הסמארטפונים שלנו הופכים לאמצעי תשלום לכל דבר, אבל גם כך נרשמים מדי יום מאות אלפי צ'קים. למרבה הצער, יש גם לא מעט שיקים ללא כיסוי, כשב-2018 לדוגמה היקף התופעה הבעייתית עמד על 1.34 מיליון המחאות בסכום כולל של לא פחות מ-7.5 מיליארד ש"ח!

עסק שמחזיק בידיו צ'ק ללא כיסוי עלול להיפגע בצורה משמעותית, ובפרט אם מדובר על עסק קטן או על המחאה בסכום משמעותי. על-מנת להילחם בתופעה, חוקק כבר ב-1981 חוק שיקים ללא כיסוי, וכדאי להבין מה קובעות התקנות ואיך ניתן להיעזר בהן, ובפתרונות אחרים, על-מנת לצמצם את הסיכון מבחינתכם.

התקנות העיקריות במסגרת חוק שיקים ללא כיסוי

לקראת סוף שנות ה-70 של המאה הקודמת החלו להתרבות השיקים ללא כיסוי בארץ – גם עקב התרחבות הפעילות הכלכלית במדינה באופן כללי וגם בשל הירידה בלכידות החברתית. לנוכח החשיבות העצומה של מתן ביטחון למקבלי הצ'קים, כך שתישמר הרלוונטיות של אמצעי התשלום הנפוץ, חוקקה הכנסת את 'חוק שיקים ללא כיסוי'.

ראשית, הוגדר המושג של "שיק שסורב". על-פי חוק שיקים שסורבו הם כאלה שהוצגו לבנק לפירעון במועד שנרשם עליהם, או לאחריו, אבל הבנק לא הסכים לפרוע אותם מאחר שבחשבון הבנק הרלוונטי לא היה מספיק כסף.

על בסיס הגדרה זו נקבעו הקריטריונים להפעלת סנקציות שונות. קודם כל, באופן טבעי, מי שנתן פעם אחת צ'ק ללא כיסוי לא ייענש מיד. תקנות שיקים ללא כיסוי קובעות כי רק מי שפיזר לפחות 10 צ'קים שלא היה להם כיסוי הוא אכן אדם שמן הראוי להגביל את הפעילות הכלכלית שלו. בנוסף, נבחן פרק הזמן שבמהלכו ניתנו אותן המחאות נטולות כיסוי – רק אם חלפו 15 ימים או יותר בין המועד של הצ'ק הראשון ללא כיסוי לבין העשירי, יופעלו הסנקציות הרלוונטיות.

אילו סנקציות כוללות תקנות שיקים ללא כיסוי?

חוק שיקים ללא כיסוי – שהתעדכן ב-1992, לאחר שוועדה ציבורית בחנה את יישומו והמליצה על מספר שינויים – מפרט גם את הסנקציות שיש להפעיל כנגד מי שצ'קים שלו לא כובדו פעם אחר פעם.

ראשית, חשבון הבנק שממנו ניתנו הצ'קים מוכרז כמוגבל, ובעל החשבון הופך ללקוח מוגבל. אותו אדם יכול להמשיך להפעיל ללא מגבלות חשבונות בנק אחרים, אבל אם גם אחד מהם יוכרז כמוגבל (ולמרבה הצער יש גם לא מעט עבריינים סדרתיים שמבחינתם מתן שיק ללא כיסוי ביודעין הוא אופציה מקובלת), הוא עצמו יהפוך ללקוח מוגבל חמור והענישה כלפיו תוחמר (גם מי שחשבון בנק אחד שלו הוגבל פעמיים בפרק זמן של 3 שנים יוכרז כ"מוגבל חמור").

לפי תקנות שיקים ללא כיסוי, לא ניתן למשוך צ'קים מחשבון מוגבל (פעולה שכזו עשויה להוביל למאסר בפועל של עד שנתיים!). לקוח מוגבל מנוע מלפתוח חשבון חדש בכל בנק שהוא. ללקוח מוגבל חמור אסור למשוך צ'קים משום חשבון, כולל כאלה שבהם יש גם שותפים נוספים.

עוד כדאי לדעת כי לפי חוק שיקים ללא כיסוי, תקופת ההגבלה היא שנה עד חמש שנים.  

איך למזער את הסיכון להיפגע מקבלת שיקים ללא כיסוי?

צ'ק ללא כיסוי הוא כאמור צרה צרורה. דרך פשוטה אחת לצמצם את הסיכון היא לבצע בדיקת שיקים – בין אם באמצעות שימוש בכלים מתקדמים (סורק שגם מבצע את הבדיקה החשובה) ובין אם על-ידי הקלדת נתוני ההמחאה באתר של בנק ישראל (שבו מפורטים כל חשבונות הבנק המוגבלים).

פתרון נוסף לעסקים שמתמודדים עם התופעה הבעייתית הזו, וגם כאלה שבאופן כללי מבקשים לייעל את הגבייה ולשפר את תזרים המזומנים, הוא ניכיון שיקים מסחריים – כלומר קבלת סכום מזומן, באופן מיידי, תמורת אותה המחאה שעלולה להתגלות כחסרת כיסוי מספיק. עלות השירות נקבעת בהתאם לפרמטרים רבים ובהם מועד הצ'ק, הסכום שלו וכן מידת הסיכון שטמונה בו, ועוד כדאי לדעת כי לפי חוק ניכיון שיקים, פעולת ניכיון שיקים חייתב להתבצע רק על-ידי גופים שקיבלו את אישור משרד האוצר לכך. ניסיון רב בתחום מאפשר לחברה מוסמכת להציע הצעות אטרקטיביות מאוד עבור כמעט כל שיק ללא כיסוי.