צ'ק בנקאי – מה זה, מה התוקף שלו וכמה זה עולה? [מדריך מקיף]

צ'ק בנקאי הוא אמצעי תשלום בעל מאפיינים ייחודיים, ובפרט רמת הביטחון המירבית שהוא מספק למי שמחזיק בו. ישנם לא מעט הבדלים בין המחאות בנקאיות לבין אלו ה"רגילות" וחשוב להבין אותם היטב, עוד לפני שפונים לבנק בבקשה לקבל שיק בנקאי – וכך להפיק מקסימום תועלת מהאופציה הזו.

ההבדלים העיקריים בין שיק בנקאי לבין שיק רגיל

הטבלה הבאה מסכמת את המאפיינים הספציפיים של שיקים בנקאיים בהשוואה לשיקים רגילים. בהמשך העמוד תמצאו פירוט לגבי כל אחד מהסעיפים ומידע חיוני נוסף.

באילו מקרים כדאי להוציא שיק בנקאי?

כפי שניתן לראות בטבלה, היתרונות של הצ'קים הבנקאיים הם בעיקר מבחינת מי שמקבל את הצ'ק. שיק בנקאי נותן ביטחון מלא לצד המקבל בכך שיקבל את הכסף בזכות הערבות של הבנק, 7 השנים שבמהלכן נשמר התוקף של צ'ק בנקאי וחוסר היכולת של נותן ההמחאה לבטל אותה.

בהתאם לכך, שיק בנקאי משמש בעיקר למצבים שבהם ישנה דרישה חד משמעית של הגורם שמקבל את הצ'ק. תנאי נוסף הוא כמובן האינטרס של נותן הצ'ק להוציא לפועל את העסקה הרלוונטית, זו שעבורה מועברת התמורה באמצעות אמצעי תשלום זה.

דוגמה נפוצה לשימוש בהמחאה בנקאית היא העברת בעלות על מכונית יד שניה. מוכר הרכב, שלא מכיר את הקונה וממילא מדובר בעסקה חד פעמית במהותה, מבקש לדעת בוודאות שיקבל את הסכום שסוכם. עם צ'ק רגיל אין ביטחון של 100%, ולכן מקובל לדרוש שיק בנקאי.

עוד מצב שבו באים לידי ביטוי היתרונות של הצ'קים הבנקאיים הוא מכירת ציוד בשווי כספי גבוה. לספק יש 2 אופציות: להסתפק בצ'ק דחוי, או להתעקש על המחאה בנקאית. במקרה הראשון, הוא אמנם יכול ליהנות באופן מיידי מהכסף באמצעות שירות ניכיון שיקים, אולם הדבר כרוך באופן טבעי בעמלה מסוימת. במקרה השני (של שימוש בצ'ק בנקאי), הוא יכול לדעת בוודאות שיקבל את מלוא התמורה במועד שסוכם עם הגורם שרכש ממנו את הציוד.

האם צ'קים בנקאיים מתאימים לשמש כעירבון לשכירת דירה?

כן.

כאמור, תוקף צ'ק בנקאי הוא 7 שנים, ולכן המשכיר יכול להיות רגוע ולדעת מעל לכל צל של ספק שאם ייגרם נזק לנכס, על פי המפורט בחוזה השכירות, הוא יוכל לממש את ההמחאה שניתנה לו גם לאחר פרק זמן ארוך (וממילא מרבית חוזי השכירות הם לשנה ומעלה, והתוקף של צ'ק רגיל הוא כאמור 6 חודשים בלבד).

עוד כדאי לדעת בהקשר זה כי העלות של צ'ק בנקאי נמוכה באופן משמעותי בהשוואה לערבות בנקאית. פירוט של המחיר של שיקים בנקאיים תמצאו בהמשך העמוד.

איך למלא המחאה בנקאית?

צ'ק בנקאי דומה במראה שלו לצ'ק רגיל, וכולל את השדות המקובלים: שם המוטב, הסכום במילים, הסכום במספר והתאריך. בכל מקרה, מי שממלא את כל הפרטים הרלוונטיים הוא הפקיד בסניף הבנק, ולכן למעשה לא צריך בכלל לדעת איך כותבים צ'ק כדי לתת המחאה בנקאית.

החסרונות של הצ'ק הבנקאי

על-מנת להנפיק עבורכם המחאה בנקאית, הבנק – שכאמור לוקח על עצמו את המחויבות לאפשר מימוש של הצ'ק בכל נקודת זמן עד ל-7 שנים – דורש שבחשבון הבנק שלכם יהיה סכום מספיק לכיסוי.

למעשה, מרגע הדפסת השיק הבנקאי, הבנק משריין את הסכום שמופיע עליו, וגם אם מקבל השיק כלל לא הפקיד אותו, הכסף כבר לא זמין מבחינתכם. אם נתתם צ'ק ביטחון כחלק מהסכם שכירות דירה, תיאלצו להמתין עד למועד סיום החוזה, ורק אחרי שתקבלו בחזרה את ההמחאה ותחזירו אותה לבנק, הוא יפשיר את הכסף שלכם ויאפשר לכם ליהנות ממנו. (אגב, אם תתנו צ'ק דחוי כביטחון, בעל דירה לא הגון עלול לבצע פעולה שנקראת פריטת שיקים ובעצם לחשוף אתכם לסיכון לאבד את הכסף).

כמה עולים הצ'קים הבנקאיים של הבנקים השונים?

*** מחירים נכונים למאי 2020. (העמלה עשויה כמובן להשתנות מעת לעת, וגם בהתאם להסכם הספציפי של הבנק עם כל לקוח. עוד כדאי לדעת שעלות שיק בנקאי במטבע חוץ הינה גבוהה יותר - אחוז מסוים מגובה השיק).

שאלות נפוצות ותשובות עליהן