שוק המימון מציע לכל מי שזקוק לסכום כסף משמעותי באופן מיידי שלל אופציות. הלוואת גרייס עשויה להיות אחת ההצעות היותר משתלמות, ובפרט למי שזקוק למרווח נשימה כלכלי ומעוניין לדחות את התחלת ההחזרים החודשיים. המדריך המפורט שהכנו עבורכם יעזור לכם להבין את היתרונות והחסרונות של הלוואות גרייס, מהו ההבדל בינן לבין הלוואת בולט ומתי כדאי במיוחד לקחת סוג כזה של הלוואה.
מה זה הלוואת גרייס?
פירוש המילה "גרייס" באנגלית הוא חסד, ובמקרה זה החסד של נותן ההלוואה בא לידי ביטוי בדחיית התחלת ההחזרים עבורה לפרק זמן מסוים – שמהווה חלק מכלל תקופת ההחזר (למשל שנה של גרייס עבור הלוואה ל-7 שנים).
הלוואת אלה נחלקות לשני סוגים – גרייס חלקי וגרייס מלא. כשמקבלים הלוואת גרייס חלקי מתחילים לשלם את הריבית עליה כבר מהחודש הראשון, ואילו ההחזרים על הקרן נדחים לפרק זמן מסוים (3 חודשים / חצי שנה / שנה / שנתיים וכו'). בגרייס מלא אין גם תשלומי ריבית במהלך תקופת החסד.
היתרונות והחסרונות של הלוואות גרייס
היתרון העיקרי של הלוואות הגרייס בהשוואה להלוואות שההחזרים עבורן מתחילים באופן מיידי הוא מרווח הנשימה. למי שזקוק לכל שקל בנקודת הזמן הנוכחית, דחיית ההחזרים יכולה להוות אפילו חבל הצלה.
החיסרון הבולט של הלוואת גרייס הוא העלות הגבוהה יותר שלה. חשוב להדגיש שהריבית על הלוואה מסוג זה עשויה להיות זהה לריבית על ההלוואות ה"רגילות" – אבל בגלל דחיית התחלת ההחזרים הקרן לא יורדת, ולכן כשמחשבים את הריבית על הקרן הסכומים החודשיים יהיו גבוהים יותר.
לדוגמה, הלוואה של 250,000 ש"ח ל-5 שנים, בריבית שנתית של 3%: עם גרייס של שנתיים, סך ההחזרים יהיה כ- 286,000 ש"ח. עם גרייס של חצי שנה, כבר תשלמו רק כ- 273,000 ש"ח, וללא גרייס בכלל – כ-269,000 ש"ח. באופן טבעי, ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר והריבית גבוהה יותר, כך גם ההפרשים בגין הגרייס יתפחו.
מה ההבדל בין הלוואות גרייס להלוואות בולט?
הלוואת בולט – שמוכרת גם בשמות הלוואת בלון והלוואת גישור – היא עוד סוג של הלוואה שכולל דחייה של ההחזרים. ההבדל העיקרי הוא שבמקרה של הלוואות גישור החזר הקרן מתבצע רק לאחר סוף כל תקופת ההחזר. אם למשל מדובר על הלוואה ל-5 שנים, הלווה מחזיר ריבית בלבד (או לא משלם כלום) במשך כל ה-5 שנים. לעומת זאת, מי שמקבל הלוואת גרייס ל-5 שנים יחזיר את הריבית בלבד (או לא ישלם כלום) רק לאורך תקופת הגרייס, ואם היא למשל שנה – במשך ה-4 שנים הנוספות הוא ישלם מדי חודש החזרים גם על הקרן וגם על הריבית.
באילו מקרים ניתן וכדאי לקבל הלוואות גרייס?
באופן עקרוני, כמעט כל הלוואה יכולה לכלול בתוכה גם את מרכיב הגרייס.
לדוגמה, הלוואות בערבות מדינה לעסקים ניתנות בדרך כלל לעד 5 שנים כשמתוכן ישנם עד 6 חודשי גרייס. עבור עסק שנקלע למשבר נקודתי, התרומה לתזרים המזומנים של החודשים ללא ההחזרים היא כמובן משמעותית מאוד.
גם במשכנתאות ניתן לדחות את תחילת ההחזרים החודשיים לחצי שנה ואפילו שנה או מעט יותר – אופציה אידיאלית למשל למי שכבר קנו בית וצריכים לשלם עליה ומצד שני עדיין משלמים שכירות עבור הדירה שבה הם מתגוררים עד שהבית החדש יהיה מוכן.
גם מי שמבצע קנייה של רכב יד 2, ונדרש למסור תמורת המכונית צ'ק בנקאי יכול ליהנות מהיתרונות של הלוואת גרייס, אבל כמובן שחייב לקחת בחשבון גם את העלות העודפת. למעשה, גם הלוואות לכל מטרה של הבנקים השונים ושל חברות חוץ בנקאיות כוללות במרבית המקרים אופציה לתקופת גרייס.
שאלות ותשובות בנושא הלוואות גרייס
מה זה הלוואת גרייס?
הלוואות גרייס הן הלוואות שמעניקות מרווח נשימה של מספר חודשים, ולפעמים אף יותר, לפני שמתחילים ההחזרים החודשיים. לתקופת החסד יש גם מחיר – ולכן חשוב לבחון גם את העלות וגם את התועלת.
מהי תקופת הגרייס האפשרית?
ברוב המקרים, ישנה אפשרות לדחות את ההחזרים לפרק זמן של בין חודשיים לשנתיים, אם כי ישנן גם הלוואות שתקופת הגרייס שלהן ארוכה יותר – בהתאם לתקופת ההחזר של ההלוואה כולה.
מה ההבדל בין גרייס חלקי לגרייס מלא?
בהלוואות גרייס חלקי משלמים כבר מהחודש הראשון את הריבית על ההלוואה. בהלוואת גרייס מלא לא מחזירים ולו שקל אחד לאורך תקופת הגרייס.
מה משפיע על העלות של הלוואות גרייס?
סכום ההלוואה, תקופת ההחזר הכוללת, תקופת הגרייס, הבחירה בין גרייס חלקי למלא ושיעור הריבית.
איך לבחון נכון כדאיות של הלוואת גרייס?
הדרך המומלצת היא להשוות את עלות ההלוואה הזו לעלותם של פתרונות מימון אחרים: הלוואה "רגילה", הלוואת גישור, ניכיון צ'קים ועוד. כדאי כמובן לעשות זאת בעזרתם של מומחים עתירי ניסיון ובעלי יושרה מלאה, שמחויבים אך ורק לאינטרסים שלכם.
